Eine Analyse der langfristigen Wirkung von begleiteten Schuldensanierungen auf die finanzielle Stabilität betroffener Personen

Überschuldung stellt für viele Betroffene eine erhebliche Belastung dar. Sie wirkt sich nicht nur auf die finanzielle Situation aus, sondern häufig auch auf die psychische Gesundheit, das soziale Umfeld und die gesellschaftliche Teilhabe. Begleitete Schuldensanierungen sollen überschuldeten Personen einen strukturierten Weg aus der Überschuldung ermöglichen und eine nachhaltige finanzielle Stabilisierung fördern.

In der Praxis stellt sich jedoch immer wieder die Frage, ob diese Stabilität auch nach Abschluss einer Schuldensanierung bestehen bleibt oder ob das Risiko eines Rückfalls weiterhin hoch ist. Während international Studien zur Wirkung formeller Schuldensanierungsverfahren vorliegen, fehlen im schweizerischen Kontext weitgehend empirische Untersuchungen zur langfristigen Wirkung begleiteter Schuldensanierungen.

Diese Bachelorarbeit setzt an dieser Forschungslücke an und untersucht die Nachhaltigkeit von Schuldensanierungen am Beispiel der Fachstelle Schuldensanierung Berner Oberland.

Ziel und Fragestellung

Ziel der Arbeit war es, zu untersuchen, inwiefern begleitete Schuldensanierungen zu einer nachhaltigen finanziellen Stabilisierung der Betroffenen beitragen. Nachhaltigkeit wurde dabei nicht ausschliesslich als dauerhafte Schuldenfreiheit verstanden, sondern als Fähigkeit, die eigene finanzielle Situation langfristig zu steuern und mit Belastungen umzugehen.

Im Zentrum standen folgende Fragestellungen:
• Wie entwickelt sich die finanzielle Situation nach Abschluss einer begleiteten Schuldensanierung?
• Welche Faktoren tragen zu stabilen finanziellen Verläufen bei?
• Welche Risiken erhöhen die Wahrscheinlichkeit eines Rückfalls in die Überschuldung?

Methodisches Vorgehen

Die Arbeit basiert auf einem Mixed-Methods-Ansatz. Daten aus einer retrospektiven Online-Umfrage ehemaliger Klientinnen und Klienten der Fachstelle Schuldensanierung Berner Oberland wurden mit qualitativen Interviews mit Fachpersonen und Betroffenen kombiniert.

Diese Vorgehensweise ermöglichte eine mehrperspektivische und praxisnahe Betrachtung der Nachhaltigkeit begleiteter Schuldensanierungen. Ziel war das Erkennen von Mustern, Zusammenhängen sowie von Erfolgs- und Risikofaktoren im Verlauf nach Abschluss einer Sanierung.

Zentrale Ergebnisse

Die Ergebnisse zeigen, dass begleitete Schuldensanierungen bei der Mehrheit der untersuchten Personen zu einer stabileren finanziellen Situation führen. Nachhaltigkeit zeigt sich dabei weniger in einer dauerhaften Schuldenfreiheit als vielmehr in der Fähigkeit, laufenden Verpflichtungen nachzukommen, Budgets einzuhalten und finanzielle Belastungen eigenständig zu bewältigen.

Besonders stabilisierend wirken:
• funktionierende Budgetstrukturen
• ein regelmässiges Einkommen
• erworbene Finanz- und Budgetkompetenzen
• Eigenverantwortung und Selbstwirksamkeit der Betroffenen

Viele ehemalige Klientinnen und Klienten weisen auch mehrere Jahre nach Abschluss der Sanierung keine oder nur begrenzte neue Schulden auf. Gleichzeitig zeigen die Ergebnisse, dass finanzielle Stabilität kein fixer Zustand ist, sondern ein fortlaufender Prozess, der aktiv aufrechterhalten werden muss.

Rückfälle entstehen selten durch einen einzelnen Auslöser. Häufig spielen unerwartete Lebensereignisse wie Krankheit, Trennung oder Arbeitsplatzverlust eine zentrale Rolle, kombiniert mit dem Verlust der finanziellen Kontrolle oder nachlassender Eigeninitiative.